Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione final expense
L'assicurazione Final Expense è adatta a te?
I pro e i contro dell’assicurazione final expense devono essere considerati attentamente prima di scegliere una polizza. L’assicurazione final expense è solitamente una polizza assicurativa permanente più piccola, progettata per fornire un beneficio in caso di morte che possa aiutare i familiari a sostenere i costi del funerale, dell’inaugurazione o della cremazione, delle spese mediche finali e altre spese finali. Può essere più facile da sottoscrivere rispetto alle polizze più tradizionali, ma generalmente offre un beneficio più ridotto e può costare più di un dollaro per coprire la copertura rispetto alle polizze a termine.
Questa guida spiega come funziona l’assicurazione final expense, la differenza tra la copertura semplificata e quella garantita, i possibili periodi di attesa, i fattori di costo, le alternative e le domande da porre prima di sottoscriverla. Per approfondire la conoscenza della copertura assicurativa, consulta la nostra Guida all'assicurazione sulla vita e Centro di apprendimento.
Indice
Cos'è l'assicurazione final expense?
La maggior parte delle polizze final expense è una forma di assicurazione vita illimitata offerta in importi di premio più ridotti. Quando la polizza viene emessa e mantenuta in vigore, la copertura può rimanere attiva per tutta la vita dell’assicurato, in base ai termini del contratto e alle quote premi richieste. Molte polizze offrono premi fissi e possono accumulare valore in contanti, ma queste caratteristiche devono essere confermate nella polizza stessa.
Il proprietario della polizza nomina uno o più beneficiari. Dopo che l’assicurato muore e l’assicuratore riceve e approva i documenti necessari per la richiesta di risarcimento, il beneficio in caso di morte viene corrisposto secondo il contratto. Il beneficiario può generalmente decidere come utilizzare i soldi, a meno che la polizza non sia stata ceduta o collegata a un’altra convenzione.
La copertura per spese finali è un’assicurazione sulla vita privata. Non è la stessa cosa della Medicare, dei benefici statali, né è automaticamente uguale a un contratto di funerale anticipato.
Le ultime cifre nazionali sulla mediazione pubblicate dal Associazione Nazionale Direttori Funerari sono $8.300 per un funerale con omaggio e sepoltura e $6.280 per un funerale con cremazione, Secondo i dati del 2023, questi numeri non includono tutti i possibili cimiteri, monumenti, tombe o costi sostenuti da terzi, quindi le esigenze reali di una famiglia potrebbero essere più elevate o inferiori.
Come funziona l'assicurazione final expense?
Definiamo il bisogno finanziario
Calcolare la cifra che potrebbe essere necessaria per i funerali o le cerimonie commemorative, l'incinero o la cremazione, le spese mediche non pagate, i piccoli debiti, i viaggi della famiglia e altri costi immediati.
Inoltre, bisogna sottrarre qualsiasi assegno o risparmio previdenziale esistente e realmente disponibile per tale scopo. I fondi che esistono ma che la persona appropriata non può accedere rapidamente potrebbero non essere sufficienti a soddisfare l’esigenza immediata.
Scegli un approccio di underwriting
Una polizza sanitaria semplificata di solito non richiede un esame medico, ma può porre domande sulla salute e esaminare i record disponibili.
La polizza con garanzia di copertura non richiede solitamente domande sulla salute, ma potrebbe comportare costi più elevati per ogni dollaro di copertura e includere un premio di morte modulabile o modificabile durante i primi anni di validità della polizza.
Le età di ammissibilità, gli importi dei benefici, i tipi di polizze disponibili e le regole di sottoscrizione variano da compagnia assicurativa e da stato.
Mantenere la Politica in vigore
Il proprietario della polizza paga le quote secondo il programma selezionato. La copertura può terminare se le quote dovute non vengono pagate dopo la scadenza di qualsiasi periodo di grazia applicabile.
Quando si presenta una richiesta di risarcimento, il beneficiario normalmente presenta il modulo di richiesta dell’assicuratore, un certificato di morte autenticato e tutte le altre documentazioni richieste. L’assicuratore valuta poi la richiesta in base alle condizioni della polizza emessa.
Per cosa può essere utile l’assicurazione final expense?
Il beneficio in caso di morte è spesso destinato a sostenere:
- Funerari o cerimonie commemorative
- Spostamento o cremazione
- I costi relativi a una bara, a un cofanetto, a un’iscrizione sulla tomba o al cimitero
- Le spese mediche o per la cura a domicilio finali non sono comunque coperti
- Carte di credito, prestiti personali o piccoli debiti domestici
- Viaggio e alloggio per i membri della famiglia più stretta
- Spese legali, testamentarie o amministrative
- Altre esigenze immediate selezionate dal beneficiario
Il nome “spesa finale” descrive lo scopo previsto della politica. Normalmente non si crea una norma che imponga di utilizzare ogni dollaro solo per un funerale.
Leggete attentamente le disposizioni relative ai beneficiari e all’assegnazione della polizza, soprattutto quando confrontate una polizza di assicurazione sulla vita con un’assicurazione funeraria prepagata o anticipata.
Assicurazione spese funerarie ad emissione semplificata vs. ad emissione garantita
| Funzionalità | ||
|---|---|---|
| Visita medica | Di solito non è richiesto | Di solito non è richiesto |
| Domande sulla salute | Di solito è richiesto | In genere non è richiesto |
| Autorizzazione | Dipende dalla salute e dalla sottoscrizione assicurativa | Dipende dalle condizioni di ammissibilità del prodotto |
| Prestazione di morte anticipata | Può fornire un beneficio concreto a partire dalla data di entrata in vigore della politica | Spesso classificate o modificate per morte naturale durante un primo periodo |
| Costo relativo | Spesso più basso per i candidati idonei | Spesso con un costo per dollaro di copertura più elevato |
| Compatibilità potenziale | I candidati in grado di soddisfare le domande di salute | I candidati non in grado di soddisfare i requisiti per la copertura semplificata |
Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulle spese finali in breve
Possibili vantaggi
- La copertura permanente può rimanere in vigore per tutta la vita, quando vengono versati i premi richiesti.
- Molte delle politiche utilizzano una procedura più semplice e non richiedono un esame medico.
- Le opzioni a pagamento a livello di livello possono facilitare la pianificazione a lungo termine.
- Un beneficiario nominato ha generalmente la possibilità di utilizzare il beneficio in caso di morte.
- Importi di benefici più ridotti possono colmare una particolare carenza di finanziamenti alla fine della vita.
- Le versioni a vita perpetua possono accumulare un valore in contanti nel tempo.
Possibili limitazioni
- Il premio di morte è solitamente inferiore rispetto alle coperture tradizionali dell'assicurazione sulla vita.
- Il costo per $1.000 coperture può essere superiore a quello di una polizza vita a termine a copertura completa.
- I piani garantiti o modificati possono prevedere un periodo di attesa iniziale.
- Il valore in contanti può accumularsi lentamente e non è l’obiettivo principale della polizza.
- I prestiti o i prelievi possono ridurre il valore in contanti disponibile e il beneficio in caso di morte.
- Un importo fisso per la pensione di morte potrebbe non tenere il passo con i futuri aumenti dei costi.
- La polizza può scadere se i premi non vengono pagati come richiesto.
Quanto costa l’assicurazione finale per le spese di decesso?
Quando si confrontano i pro e i contro dell’assicurazione final expense, la quota mensile è solo una parte della decisione.
Non esiste un tasso d’assicurazione finale universale. I premi possono dipendere da:
- Età
- Storia clinica
- Consumo di tabacco o nicotina
- Importo del beneficio richiesto
- Classificazione degli underwriting
- Stato di residenza
- Piano di pagamento
- Progettazione della politica
- Passaggi opzionali
Un preventivo deve essere considerato specifico per il richiedente, il vettore, il prodotto e la data in cui è elaborato.
Non confrontate le polizze sulla base della sola quota mensile. Confrontate questi tre numeri:
- La somma di denaro richiesta per mantenere attiva la polizza.
- L'importo della prestazione in caso di morte effettivamente disponibile dalla data di entrata in vigore e durante qualsiasi periodo di applicazione progressiva.
- L'importo totale dei premi calcolato in base a diversi scenari temporali.
Un calcolo di pianificazione utile è:
Importo mensile della polizza × 12 × anni di versamento = importo totale della polizza
Esaminate il risultato a 10, 15 e 20 anni. Quindi confrontatelo con il rendimento della polizza, il calendario di pagamento dei premi, i valori di rinuncia, le disposizioni relative al periodo di attesa e le altre opzioni disponibili.
L'assicurazione ha lo scopo di trasferire il rischio finanziario, quindi questo calcolo non determina automaticamente se una polizza sia “buona” o “cattiva”. Aiuta il cliente a comprendere il compromesso prima di impegnarsi in un premio a lungo termine.
Assicurazione finale contro le spese vs. altri modi per prepararsi
| Opzione | Periodo di copertura | Obbiettivo principale | Affidamento o Installa | Utilizzo dei fondi |
|---|---|---|---|---|
| Assicurazione di costo finale per tutta la vita | Potenzialmente permanente se mantenuto in vigore | Necessità di minori investimenti finalizzati alla fine della vita | Possono essere disponibili la concessione semplificata o la garanzia dell’emissione | Generalmente controllato dal beneficiario |
| Assicurazione sulla vita a termine | Periodo fisso, come 10, 20 o 30 anni | Bisogni temporanei più importanti come il reintegro della fonte di reddito, i debiti o i familiari a carico | Spesso più sottoscrizione | Generalmente controllato dal beneficiario |
| Vantaggio del piano tradizionale per tutta la vita | Vigile se mantenuto in vigore | Protezione permanente e caratteristiche di valore in denaro | Spesso più assicurazione e opzioni di benefici più ampie | Generalmente controllato dal beneficiario |
| Organizzazione funeraria prepagata o pre-necessitata | Sulla base del contratto funebre | Prodotti e servizi funerari selezionati | Dipende dal contratto, dal metodo di finanziamento, dal fornitore e dalle norme statali | Spesso associato alle convenzioni contrattuali |
| Account dedicato per i risparmi o per i pagamenti in caso di morte | Fino a quando resteranno disponibili i fondi | Autofinanziamento e flessibilità | Nessuna sottoscrizione assicurativa | Controllato in base all'account e alla configurazione del beneficiario |
L'assicurazione per il funerale e l'assicurazione per le spese finali sono spesso utilizzate come termini di marketing simili.
Un servizio funerario prepagato o anticipato è diverso perché è legato a determinati beni o servizi funerari e può essere stipulato con un fornitore o un contratto specifico. Prima di scegliere questa opzione, è importante verificare la trasferibilità, le garanzie sui prezzi, le clausole di cancellazione, le modalità di finanziamento e le norme statali. La regola sulla sepoltura della Federal Trade Commission garantisce inoltre ai consumatori diritti relativi ai prezzi dettagliati e all'acquisto di beni e servizi funerari, comprese le misure di prevenzione preliminare
Chi potrebbe voler prendere in considerazione l'assicurazione final expense?
L'assicurazione final expense può essere utile da valutare quando una persona:
- Vuole un'assicurazione sulla vita permanente di importo modesto per coprire le spese finali della vita.
- Non dispone di sufficienti risparmi accessibili o di un'assicurazione sulla vita esistente per soddisfare tale esigenza.
- Preferisce un'applicazione più semplice.
- Potrebbe non voler sottoporsi a un esame medico o non essere idoneo a farlo.
- Vuole che il beneficiario abbia la possibilità di scegliere tra più fornitori di servizi funerari, piuttosto che dover anticipare l'acquisto di un solo servizio.
- Può mantenere comodamente il vantaggio nel tempo.
Un'altra opzione potrebbe essere più adatta quando la necessità primaria è:
- Riparazione di diversi anni di reddito
- Pagare una grande quota del mutuo
- Aiutare i figli o altri familiari a carico
- Finanziamento dell'istruzione
- Creare un'eredità finanziaria significativa
- Ottenerne la massima quantità di copertura temporanea per la tariffa
I candidati più giovani o in buona salute potrebbero beneficiare di una copertura permanente di durata più lunga o tradizionalmente coperta da assicurazione, con costi più contenuti per dollaro.
Una polizza separata per spese finali potrebbe anche non essere necessaria quando sono già disponibili e accessibili alla persona appropriata un’adeguata polizza di assicurazione sulla vita o dei risparmi liquidi.
Domande da porre prima di acquistare
Richiedete risposte chiare e scritte alle seguenti domande:
- È disponibile l'intero importo della prestazione in caso di morte dal primo giorno di attivazione della polizza?
- Esiste un periodo di aspettativa, graduato o modificato, per la morte naturale?
- Le morti accidentali e naturali vengono trattate in modo diverso durante quel periodo?
- La tariffa premium rimane invariata e per quanto tempo?
- La prestazione in caso di morte è garantita dal fatto che la polizza sia in vigore?
- Quali sono le valute di pagamento garantite e quelle di rinuncia?
- Come un prestito o un prelievo influirebbe sul beneficio in caso di morte?
- Cosa succede se il pagamento della prima rata è ritardato?
- Quali esclusioni o disposizioni di contestualità si applicano?
- Questo acquisto sostituirà o ridurrà una polizza esistente?
- L’assicuratore è autorizzato nello Stato del richiedente?
- Il professionista dell'assicurazione è debitamente autorizzato per quel stato?
Le autorità assicurative statali possono aiutare i consumatori a verificare la validità delle licenze, comprendere i termini delle polizze e ottenere assistenza per risolvere problemi o presentare reclami relativi alle assicurazioni.
Domande frequenti sull’assicurazione final expense
L'assicurazione finale di spesa è uguale all'assicurazione per il funerale?
Questi termini vengono spesso utilizzati indistintamente per definire polizze di assicurazione sulla vita di dimensioni più ridotte, destinate a contribuire al pagamento dei funerali e di altre spese finali della vita.
Non devono essere trattati automaticamente come la stessa cosa di un piano funerario prepagato, che può essere associato a una casa funeraria e a determinati beni o servizi.
L’assicurazione finale di spesa richiede un esame medico?
Molte polizze final expense non richiedono l'esame.
Le politiche di esenzione semplificate di solito chiedono informazioni sulla salute, mentre quelle garantite di solito no. L'opzione disponibile e la tariffa offerta dipendono dal vettore, dallo stato, dall'età, dal prodotto e dal richiedente.
L'assicurazione final expense ha un periodo di attesa?
Alcune polizze prevedono un importo di premio di morte fisso dalla data di efficacia, mentre altre utilizzano un importo premiato o modificato per un periodo iniziale.
Le disposizioni relative al periodo di attesa sono particolarmente importanti in caso di copertura con assicurazione garantita. Leggete il programma della polizza e chiedete cosa verrà pagato in caso di morte naturale o accidentale durante ciascun anno di polizza iniziale.
Il beneficiario può utilizzare i soldi per altro che per un funerale?
In genere, il beneficiario della polizza di assicurazione sulla vita può utilizzare il premio in caso di morte in base alle proprie esigenze.
Una successione, un trust, una questione relativa a un patrimonio, una richiesta di creditori o un contratto funerario separato possono incidere sul modo in cui vengono gestiti i fondi, pertanto le disposizioni in materia di proprietà e di beneficiari devono essere esaminate attentamente.
L'assicurazione final expense genera valore in contanti?
Molte polizze final expense sono polizze vita illimitata e possono comportare la possibilità di accumulare un valore in contanti.
La crescita è generalmente graduale. I prestiti o i prelievi possono ridurre il valore contante e il beneficio in caso di morte. Controllate i valori garantiti della polizza anziché affidarvi a una stima verbale.
Sono tassabili i proventi dell'assicurazione finale di spese?
I proventi dell’assicurazione sulla vita corrisposti in conseguenza della morte dell’assicurato non sono generalmente inclusi nel reddito lordo del beneficiario ai fini dell’imposta sul reddito federale.
Possono essere previste eccezioni e gli interessi pagati sui proventi possono essere soggetti a tassazione. Le circostanze individuali devono essere valutate da un professionista fiscale qualificato.
È possibile possedere una polizza di assicurazione per le spese finali e un'altra polizza di assicurazione sulla vita?
Sì. Una persona può essere titolare di più di una polizza se il totale del premio assicurativo è compatibile con le norme di sottoscrizione e di giustificazione finanziaria dell’assicuratore.
Prima di tutto, è necessario rivedere la copertura esistente, affinché la nuova polizza risponda a una reale esigenza, anziché duplicare inutilmente la protezione.
La polizza di assicurazione final expense vale la pena?
Può essere utile quando esiste una chiara e modesta carenza di finanziamenti, l’importo della premio è sostenibile e i termini della polizza corrispondono alla salute, al budget e alle priorità del cliente.
Può essere meno adatto quando una persona ha bisogno di un sostanzioso apporto di reddito, può beneficiare di una copertura più conveniente o già dispone di fondi disponibili per le spese finali.
La decisione più affidabile deriva dal confronto dell'intero contratto, non solo del prezzo mensile pubblicizzato.
Valutate con fiducia le vostre opzioni per le spese finali
Dopo aver esaminato i pro e i contro dell’assicurazione spese finali, confrontate le condizioni reali della polizza, la tabella dei benefici, l’impegno sulla quota assicurativa, le disposizioni relative al periodo di attesa e le alternative prima di prendere una decisione.
Le esigenze, il budget, la copertura esistente, la storia clinica e le preferenze di ogni famiglia sono diverse. Prenota una consultazione gratuita e senza impegno di 15 minuti per confrontare le opzioni di copertura disponibili per final expense, life insurance, term life e altre forme di assicurazione in un linguaggio chiaro.
Importante comunicazione
La disponibilità delle polizze, i requisiti di ammissibilità, i premi, gli importi delle prestazioni, i periodi di attesa, i premi differenziati o modificati, i valori in contanti, gli accessori, le esclusioni e i requisiti di sottoscrizione variano da compagnia assicurativa, stato, richiedente e polizza. La copertura non è efficace fino all’approvazione e all’emissione da parte dell’assicuratore e al pagamento di qualsiasi premio richiesto. I prodotti assicurativi sono offerti da professionisti assicurativi debitamente autorizzati. Queste informazioni sono a carattere didattico e non rappresentano un’offerta individuale di assicurazione, investimenti, fiscalità o consulenza legale. La polizza emessa e la legislazione applicabile sono vincolanti.