Assicurazione sulla vita completa: Valore in contanti, costi e funzionamento

L'assicurazione sulla vita completa è una forma di copertura permanente che può fornire protezione sulla morte per tutta la vita e accumulare valore in contanti, a condizione che i premi richiesti vengano pagati e che i termini della polizza siano rispettati. Scoprite come funzionano il valore in contanti, i prestiti alla polizza, il valore di rinuncia e la protezione per i beneficiari, nonché i limiti all'accesso al valore della polizza.

Per una spiegazione ufficiale sul modo in cui rinunciare a una polizza di vita per il suo valore in contanti, consultate la FAQ per i consumatori del Dipartimento dei Servizi Finanziari dello Stato di New York.

Valore in contanti dell'assicurazione vita a vita: cosa significa nella vita reale

Per comprendere il valore contante dell’assicurazione sulla vita completa, partiamo dal significato della copertura: l’assicurazione sulla vita permanente con funzione di valore contante contrattuale. Il suo scopo principale è fornire un beneficio in caso di morte che può rimanere attivo per tutta la vita, a condizione che siano versati i premi richiesti e siano rispettate tutte le condizioni della polizza.

Il valore in contanti è una caratteristica contrattuale aggiuntiva. Non deve essere confuso con un conto bancario, un fondo di emergenza o un investimento nel mercato azionario.

C’è un’età migliore per acquistare l’assicurazione vita a vita?

Non esiste un’età “media” o ideale per l’acquisto di un’assicurazione vita completa. Un candidato più giovane e in buona salute generalmente avrà diritto a una polizza con una franchigia più bassa e avrà più anni per accumulare il capitale assicurativo. Tuttavia, acquistare l’assicurazione in anticipo non è automaticamente la migliore decisione.

Le domande più importanti sono:

• Hai una necessità finanziaria che potrebbe persistere per tutta la tua vita?
• È possibile mantenere comodamente il premio anche in caso di variazioni di reddito e spese?
• Valori le garanzie prevedibili più della liquidità a breve termine o la crescita basata sul mercato?
• Avete già preso in considerazione un’assicurazione a termine più conveniente per impegni temporanei?

Qualcuno tra i 20, i 30 o i 40 anni può utilizzare l’assicurazione vita per tutta la vita per ottenere una protezione a vita, pianificare il proprio patrimonio, soddisfare esigenze aziendali o avere una componente di valore in contanti conservativa. Un candidato più anziano potrebbe prendere in considerazione l’acquisto per le ultime spese, per garantire la liquidità del patrimonio o per proteggere i beneficiari. Lo scopo e la possibilità di permetterselo sono più importanti della scelta di raggiungere una determinata età.

I premi delle polizze di vita completa sono fissi?

La maggior parte delle polizze tradizionali per tutta la vita prevede un premio fisso stabilito al momento della sottoscrizione della polizza. Questo premio fisso generalmente non aumenta poiché l’assicurato invecchia o sviluppa una patologia.

Tuttavia, possono essere disponibili diverse strutture di pagamento:

• Livello di vita per tutta la vita: Le premi cumulative sono generalmente versate per tutta la vita o fino all’età di maturità stabilita dalla polizza.
• Assicurazione vita illimitata a pagamento ridotto: Sono versati premi più elevati per un periodo definito — come 10 anni, 20 anni o fino all'età di 65 anni — dopo di che la polizza diventa definitivamente pagata.
• Polizza vita completa a premio unico: La politica è finanziata con un unico pagamento all'inizio.
• Polizza vita completa con premio indeterminato: Le polizze assicurative possono essere modificate dall’assicuratore, ma non possono superare l’importo massimo garantito nel contratto.

Il Riassunto della vita completa dell’Associazione Nazionale dei Commissari delle Assicurazioni spiega queste diverse strutture dei premi. Verifica sempre se l’illustrazione presenti una remunerazione garantita o si basa in parte su ipotesi non garantite.

L'assicurazione vita completa si ripagherà in definitiva?

Una polizza di vita completa non diventa automaticamente “gratuita” semplicemente perché sia il capitale sia il premio siano maturati. Con una polizza tradizionale a premio fisso, i premi mensili sono generalmente versati per tutta la vita o fino all’età di maturità specificata dalla polizza. Con una polizza a premio limitato, come quella a 10 o 20 pagamenti, o a pagamento alla pensione a 65 anni, la polizza viene pagata in contanti dopo aver versato tutti i premi previsti. In questo caso, la copertura può rimanere in vigore senza ulteriori premi mensili, secondo i termini della polizza.

La frase “la politica si ripagherà da sola” può descrivere tre situazioni molto diverse:

1. Una politica di retribuzione limitata diventa pagata. Il proprietario completa il piano di pagamenti garantito, come ad esempio 20 pagamenti annuali. Non sono quindi necessarie ulteriori premi previsti, a condizione che i termini della polizza siano rispettati.
2. I dividendi vengono applicati ai premi. Una polizza di vita illimitata aderente può offrire rendimenti che possono contribuire a compensare i premi futuri. I rendimenti non sono garantiti, quindi il proprietario potrebbe essere costretto a riprendere i propri costi di assicurazione se i rendimenti saranno inferiori a quelli illustrati.
3. I prestiti in contanti o con garanzia assicurativa vengono utilizzati per coprire le premi. Questo non rende l’assicurazione gratuita. L’utilizzo del valore della polizza può ridurre il valore contante disponibile, creare interessi sul prestito, ridurre il beneficio in caso di morte e aumentare il rischio che la copertura si estinga.

Non affidatevi mai a dichiarazioni secondo cui i premi “scompariranno” a meno che l’illustrazione contrattuale garantita non confermi chiaramente quando terminano i pagamenti contrattuali. Richiedete di vedere sia i valori garantiti che quelli non garantiti.

L'assicurazione vita completa è investita nel mercato azionario?

L'assicurazione di vita tradizionale non è un investimento diretto nel mercato azionario. L'assicurato non sceglie azioni, fondi comuni di investimento o indici di mercato. Il valore contante garantito cresce secondo il calendario contrattuale della polizza.

Una polizza aderente può inoltre ricevere dividendi in parte in base all’esperienza finanziaria dell’assicuratore. I dividendi possono aumentare il valore, consentire l’acquisto di assicurazioni aggiuntive versate, ridurre i premi o essere percepiti in contanti, a seconda del contratto sottoscritto. Tuttavia, i dividendi non sono garantiti.

L'assicurazione sulla vita variabile è diversa. Essa consente di allocare il capitale residuo tra diverse opzioni di investimento i cui valori possono aumentare o diminuire in funzione delle performance del mercato. Pertanto, presenta un rischio di investimento maggiore rispetto all'assicurazione sulla vita tradizionale. La guida di Investor.gov per l’assicurazione vita variabile spiega questa distinzione.

Se l’obiettivo principale è la crescita del mercato azionario, l’assicurazione sulla vita completa non dovrebbe essere considerata un sostituto per un portafoglio di investimenti diversificato.

Come funzionano i prestiti con polizze di assicurazione vita a vita?

Una volta accumulata una sufficiente somma in denaro, il titolare della polizza potrebbe essere in grado di prelevare denaro dalla compagnia assicurativa utilizzando il valore della polizza come garanzia.

Un prestito con politica non è uguale al prelievo di profitti da un conto di investimento. I dettagli importanti includono:

• La compagnia assicurativa applica degli interessi sul prestito in sospeso.
• Il rimborso potrebbe non essere previsto su una rata mensile fissa, ma il debito non scompare.
• I interessi non pagati possono essere aggiunti al saldo del prestito.
• I prestiti e i prelievi straordinari riducono generalmente il valore in contanti disponibile e il beneficio in caso di morte.
• Un prestito elevato può aumentare il rischio che la polizza scada.
• Un’operazione di cessione o di rinuncia che comporti un guadagno patrimoniale e un prestito non ancora liquidato può comportare conseguenze fiscali.

Prima di prendere in prestito, richiedete una illustrazione aggiornata che illustri come il prestito possa incidere sul valore contante, sulle premi, sulle garanzie e sul beneficio in caso di morte del beneficiario.

Il Dipartimento dei Servizi Finanziari dello Stato di New York afferma che il valore contante appartiene al titolare della polizza, mentre l’importo nominale è il beneficio in caso di morte generalmente corrisposto ai beneficiari. La cessione della polizza fornisce il valore netto disponibile del risarcimento in caso di morte e pone fine alla copertura assicurativa. In caso di morte, i beneficiari ricevono generalmente il beneficio in caso di morte previsto contrattualmente, ridotto dei prestiti e degli interessi dovuti, ove applicabile; il valore contante non viene normalmente corrisposto come beneficio aggiuntivo separato.

Un esempio pratico di assicurazione sulla vita

Immaginiamo che un giovane di 35 anni in buona salute stipuli un’assicurazione vita a copertura totale per un importo di $250.000.

Con un modello di rendita tradizionale, il proprietario paga la quota premiata prevista in base al contratto. Il valore in contanti può essere modesto nei primi anni poiché una parte del premio sostiene i costi assicurativi, le spese e le garanzie. Nel corso del tempo, il valore in contanti garantito segue il calendario indicato nella polizza.

Con un piano a 20 pagamenti, la polizza annuale sarebbe generalmente più costosa, ma il proprietario avverrebbe i pagamenti previsti dopo 20 anni. In questo caso, la polizza potrebbe rimanere attiva per tutta la vita, secondo i termini previsti.

A 50 anni, il proprietario potrebbe richiedere un prestito sulla polizza. L’assicuratore addebiterà degli interessi e qualsiasi saldo non pagato ridurrebbe l’importo finale disponibile al beneficiario. Se invece il proprietario rinunciasse alla polizza, la copertura cesserebbe e il proprietario riceverebbe il valore netto della rinuncia disponibile, che potrebbe essere inferiore al totale dei premi versati.

Se la politica è in vigore, i dividendi potrebbero migliorare questi risultati, ma questi dividendi non devono mai essere considerati garantiti.

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione vita a vita

Vantaggi potenziali dell'assicurazione vita completa

• La copertura può rimanere in vigore per tutta la vita, purché siano soddisfatti i requisiti contrattuali.
• Le premi offerte tradizionalmente sono generalmente prevedibili e stabili.
• Il rendimento garantito è previsto secondo un calendario contrattuale. L'accesso può essere consentito tramite prestiti sulla polizza o altre opzioni consentite dal contratto; i prelievi parziali non sono disponibili in tutti i piani di assicurazione di durata illimitata.
• Le politiche aderenti possono ricevere dividendi non garantiti.
• La polizza può soddisfare esigenze di previdenza per l’anziano, final expense, liquidità patrimoniale o pianificazione aziendale.

Possibili compromessi

• Le premi offerte sono solitamente molto più elevate rispetto alle polizze di assicurazione sulla vita a termine.
• Il valore in contanti può essere basso durante i primi anni di polizza.
• La crescita è generalmente graduale e non deve essere confrontata direttamente con i rendimenti azionari.
• I prestiti con politica assicurativa comportano interessi e possono ridurre il valore in contanti e il beneficio in caso di morte.
• La cessione della copertura finisce con la cessazione del beneficio in caso di morte e può comportare delle spese di cessione o delle conseguenze fiscali.
• Una politica potrebbe non raggiungere le aspettative se la presentazione commerciale si basa pesantemente su dividendi non garantiti.

Chi può prendere in considerazione l’assicurazione vita completa?

La polizza vita completa può essere presa in considerazione quando la necessità di assicurazione è permanente, la quota assicurativa è accessibile e sono importanti garanzie prevedibili. Per obblighi temporanei o per un budget di assicurazione più contenuto, confrontate assicurazione sulla vita a termine. Nostro Guida all'assicurazione sulla vita spiega come differiscono i principali tipi di copertura.

Potrebbe essere appropriato per qualcuno che desideri:

• Proteggere una persona a cui è affidata la cura per tutta la vita.
• Lascia un'eredità prevedibile.
• Consente di sostenere le spese finali o gli obblighi patrimoniali.
• Supporta la successione aziendale o altre esigenze aziendali permanenti.
• Costruire un valore contrattuale conservativo nel corso di un periodo di tempo lungo.
• Completa un piano di premi definito e limitato nel tempo.

Può essere una scelta sconsigliata quando il bisogno primario è temporaneo, il budget è limitato, il cliente desidera il miglior beneficio in caso di morte con il minor premio possibile o l’obiettivo principale è una crescita aggressiva del mercato e una liquidità immediata.

Conclusione finale: Acquistate la garanzia, non l'illustrazione

La migliore filosofia è quella di stipulare un’assicurazione sulla vita per un bisogno di rendita permanente e che ti garantisca di poter permettersela, non perché qualcuno prometta che ciò avverrà rapidamente o che il rendimento sarà superiore a quello del mercato azionario.

Prima di acquistare, chiedete all'agente di mostrarvi:

• Il programma delle premi garantiti.
• Il beneficio di morte garantito.
• Valori in contanti garantiti e non garantiti.
• Quando la polizza sarà stata integralmente pagata in virtù di un contratto, se del caso.
• Le ipotesi relative ai dividendi e il modo in cui potrebbero cambiare.
• Norme relative all'interesse e al rimborso del prestito.
• Rendete disponibili i valori e le spese per ogni anno di polizza.
• Cosa succede se il premio è ritardato, ridotto o non pagato?.

Il contratto e l'illustrazione garantita — non una proiezione pubblicitaria — determinano come funziona effettivamente la polizza. Le caratteristiche del prodotto, l'assicurazione, i premi, i dividendi e la disponibilità variano a seconda dell'assicuratore, dello stato, dell'età, della salute e della polizza.

Domande frequenti sull'assicurazione vita completa

Importante comunicazione

Questa pagina è destinata a scopi educativi generali e non costituisce consulenza assicurativa, di investimento, fiscale, finanziaria o legale personalizzata. I prodotti di assicurazione a vita, l’accettazione di richieste, i premi, le garanzie, i valori contanti, i dividendi, le disposizioni per i prestiti, i valori in caso di rinuncia, i rider, le esclusioni e la disponibilità variano da compagnia assicurativa, stato, richiedente e polizza. I prestiti e i prelievi dalla polizza possono ridurre il valore contante e il beneficio in caso di morte e possono comportare conseguenze fiscali in alcune circostanze. Leggi il contratto emesso e l’illustrazione attuale prima di prendere una decisione. Consulta il nostro Dichiarazione di non responsabilità del sito web Per ulteriori informazioni.